中资银行的装修贷款是什么样的？有哪些好处？

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对于很多家庭，尤其是新婚家庭来说，在付出了大笔的钱买了一套房子之后，装修费用绝对是一个大问题：向亲戚朋友借钱，有时却求不到； 省了一点钱，但是买不起。 这所房子。 这时候不妨考虑一下装修贷款。

“无担保、无抵押”吸引顾客

说到装修贷款，人们第一个想到的就是银行。 确实，目前不少银行都提供此类服务，尤其是外资银行中厦门银行装修贷，无抵押、无担保的信用贷款较为抢眼，如渣打银行的“现金贷派”、花旗银行的“欢乐时光贷”等。 这样的服务。 据渣打银行个人中心介绍，只要你有稳定的职业，税前月收入在3000元以上，就可以申请“现代派”提供的贷款。 申请金额最低为8000元，最高为30万元。 贷款期限为6个月。 、1年、2年、3年、4年，利率在7.9%到9.9%之间。 花旗银行“幸福贷”最高可放贷50万元，利率8.8%，期限6个月至4年。 此外，“幸福贷”对不同客户实行风险定价，利率在8.8%的基准利率基础上在7%至10%之间波动。

中国银行的装修贷款一般属于个人消费贷款。 申请装修贷款的程序相对复杂。 除了房主的身份证、户口本、房产证外，房主所在单位还要求提供收入证明，每月还款金额要求不超过房主收入的一半。 同时，评估部门必须对房屋进行现场评估，并结合装修公司出具的装修报价单和合同，银行才能放款。 贷款金额一般为评估金额的60%。 即使装修贷款申请成功，也需要15-30天的时间来处理。 以招商银行家庭装修贷款为例，借款人除提供必要的收入证明或抵（质）押担保外，还须提供借款人与装修公司签订了相关装修合同或协议，并提供新购买的保证。 房屋装修的，需提供房屋买卖合同（原件）、购房收据或发票； 如对原房屋进行装修的，应提供房屋所有权证。 借款人办理相关手续后，招商银行将贷款划入借款人的个人账户，并根据借款人的委托将贷款划转至相关收款人账户。

“管理费”可不是一笔小数目

事实上，除了银行贷款外，一些信用卡也提供此类装修贷款服务。 例如，建设银行龙卡信用卡提供家装分期服务（简称“家装分期”）。 持卡人申请使用龙卡信用卡（不含商务卡、学生卡、附属卡、担保卡）在中国建设银行指定家装商户购买商品。 或服务。 经银行审核同意后，持卡人可在建设银行指定的家装商户通过专用分期POS机支付家装费用。 相应的交易金额分为若干期，持卡人在约定期限内每月还款并支付一定金额。 手续费。

除建设银行外，招商银行推出的“家装易”分为“一般零售”和“大额家装”两种类型。 一般零售额度为3000元至5万元； “大额家装”额度从1万元到10万元不等，部分商户还提供6个月延期还款。 兴业银行“自装修”还提供专项装修分期付款服务。 只要在银行指定优质家装商户单次购物超过5000元，即可申请最高15万元的12期或24期贷款。 纵观银行信用卡提供的信用卡贷款业务，用户需要与银行指定的装修公司签订合同。 刷卡消费虽然不收取利息，但会收取手续费。

选择哪种装修贷款其实是因人而异的。 其中，最便宜的应该是各大银行推出的个人消费贷款。 但由于其审核严格，特别是需要借款人与装修公司签订相关装修合同或协议，对于准备进行装修的人来说，要利用这笔贷款来进行装修还是有一定难度的。进行装修。

无抵押、无担保的信用贷款申请门槛较低，对于急需贷款的人来说是一条捷径。 不过，消费者在选择此类产品时，关键是看清楚其具体的成本构成。 就拿目前大肆宣传的“现金贷派”来说。 “现金贷派”除了按规定收取贷款利息外，还会产生“贷款管理费”。 还款时按月还款总额计算。 收取贷款本金的0.49%。 以一年期“现金贷”无抵押贷款为例，除贷款利率7.99%外，一年内还需支付本金5.88%的手续费，利息及费用合计为13.87%。 虽然“现金贷”业务近期推出利率优惠，贷款利率优惠15%，但总利率仍为12.595%。 需要指出的是，目前市场上的主要消费贷款产品，如花旗的“幸福贷”、平安银行的“信易贷”、宁波银行的“白领”等，都需要缴纳手续费。 如果贷款金额大的话，那可不是一笔小数目。 因此，对于普通老百姓来说，在选择这些信用贷款时，一定要向银行咨询，了解还贷时需要缴纳多少费用。

二：购房装修纠纷增多，签订合同需谨慎

购房、装修纠纷不断增多。 签订合同时要谨慎。

湖北省消委会近日发布2012年消费者投诉分析报告。报告显示，去年商品房、建材、装修服务投诉大幅增加。 去年，湖北省消委会各级组织共受理此类投诉2924件，同比增长20.7%。 据了解，在购房装修领域，不法商家主要通过以下手段侵犯消费者权益：一是部分商品房开发企业在销售过程中未充分履行告知义务，欺骗消费者签字。一份认购协议，陷入了“保证金”或“认购金”陷阱，且格式条款很多不对等； 其次，发货的质量与购买时承诺的相差甚远，而且签订的合同中也没有详细的标准，导致消费者取证维权困难； 三是一些装修公司在装修过程中以次充好，使用劣质材料、假冒伪劣材料。 质量没有保证，容易造成装修后污染。 四是一些装修公司让不具备资质的人员开工或者对水管、电线、燃气管、暖气等需要专业施工的设施进行改造，留下安全隐患。 问题发生后，责任难以认定，消费者也难以维权。

专家提醒，商品房、建材、装修服务投诉涉及金额较大，容易对消费者生活造成较大影响。 相关合同条款模糊且不平等。 消费者应仔细、耐心阅读合同，特别是涉及定金、购房款、房屋交付、违约责任等条款。 当消费者合法权益受到损害时，应及时与商家协商。 如果不能达成协议，应收集证据并向有关部门投诉。

第三部分：各银行个人消费贷款管理费

各银行一般对个人消费贷款收取管理费

采访中，记者发现，大多数银行在申请个人消费贷款时，都会列出管理费，但比例和收取方式有所不同。

“个人消费贷款需要根据申请人的工作单位、收入等情况进行审核，贷款期限为1年至3年，年利率为10%至14%。” 在平安银行一家网点，其客户经理向记者展示了一份贷款说明书，上面明确列出了需要缴纳的利率和管理费用。 以信易贷无抵押贷款产品为例。 对于公务员、医生、律师等优质客户，贷款利率比基准利率高出20%，即7.98%。 此外，每月还需缴纳管理费245元。 管理费为0.49%，贷款成本率为10.13%。

另外，在花旗银行（工作生活在上海、北京或广州，税后月收入≥4000元，每月收取初始贷款本金的0.49%）、东亚银行（工作生活在上海、北京、广州、深圳、西安、沉阳、青岛、珠海、厦门、重庆、南京、哈尔滨、武汉、成都、乌鲁木齐、杭州、石家庄，税后月收入≥4000元，年利率8.8%加20%，账户管理费0.48%/月），渣打银行（工作生活于上海、北京、深圳、广州、厦门、杭州、苏州、珠海、南昌、重庆、成都、南京、天津、青岛, 宁波, 税前月收入>=3000元, 管理个人无抵押消费贷款有账户管理费, 利率为0.69%, 但利率范围为0.24%至0.69%. 相比之下, 其他中资银行基本没有无抵押个人消费贷款业务，但抵押消费贷款和经营贷款的管理费仍然必不可少。 “所有银行都按这个操作，除了按月收费外，还有贷款限额1%左右的一次性费用。” 某国有银行信贷部负责人告诉记者。

平安银行对三年期5万元小额贷款收取8820元管理费。 管理费比利息多。

“我去银行申请小额贷款，据说利率是7.6%，还有每月0.69%的资管费，加起来年利率就超过15%了。” ……这违法吗？绕过监管赚取中间业务收入。？” 昨天，巴曙松、郭田勇等金融专家的微博上出现了一条网友的留言，引发关注。 记者在后续采访中发现，目前，市民从银行贷款买车、装修，不仅要承受贷款利率的上涨，还要缴纳各种管理费，费率水平从0.26%到0.89%不等。 %（每月）。 。 粗略计算，一笔5万元的贷款（期限3年），需要支付近9000元的管理费，累计支付的管理费比利息还要多。

虽然收取管理费是行业惯例，但贷款利率也是以基准利率为基准。 银行收取管理费的标准是什么？

对此，平安银行告诉记者，管理费计算方式主要涵盖银行的运营成本。 “由于这种贷款无担保、无担保，其管理成本要高很多，甚至高于房地产贷款，而且风险较高，容易产生不良资产。” 平安银行相关人士告诉记者，其管理成本为0.49%。 收费水平在同行中处于中等偏低水平，并不算很高。

“贷款不仅仅看利率，还要看综合融资成本，包括贷款利率和各种相关费用之后的总成本。银行需要进行综合计算，才能知道需要多少利率。”放贷是为了保证利润。”有业内人士向记者解释，资金价格是由市场决定的，当前的供求关系决定了综合融资成本的上升。 “贷款管理费一直是收的，但以前主要是经营性贷款收。个人​​消费贷款收了，但利率水平会比较低。现在银根紧缩，银行也在从成本上调利率。”据记者测算，以三年还款5万元贷款为例，如果管理费为0.49%，三年总共需要偿还65196元。 其中，8820元为管理费，而实际支付的贷款利息仅为6376元，这意味着管理费超过了利息总额。 如果按照私营企业主消费贷款0.89%的管理费计算，贷款5万元，每年需要管理费5340元。

银行乐于“改利率为收费”

早在2004年，商业银行贷款利率最高限额就已取消。 银行为何不选择直接将成本嫁接到利率层面，而是选择收取额外费用？ 对此，中央财经大学金融学院教授郭田勇坦言：“业内人士都知道，银行依靠‘神术’来增加中间业务收入，但对于公众来说业内人士表示，“首先，管理费要提前告知，其次，不能随意使用低利率等误导性词语。” 而“耍花招”的一个重要渠道就是将利率变成费用。 上述信贷部门负责人告诉记者，银行选择“利率改费”的原因很复杂。 “如果可以的话，银行宁愿降低利率，收取更高的其他费用。” 据他解释，这主要是银行的考核制度造成的。 有关的。 “贷款利率是利息收入，而管理费是中间业务收入。从银行业绩来看，如果一家银行的中间业务收入增长较快，能够最大程度覆盖风险和经营成本，就意味着银行的经营成本下降了。” “它的能力更强，不使用资产就可以实现盈亏平衡。而且，中间业务收入的比例也会影响银行的综合税负。” 此外，他还告诉记者，一些优质企业会从债券发行的角度考虑。 要求银行降低利率但收取额外费用。 “一般来说，企业发行短期债券时，利率会略高于银行提供的利率。如果银行加息，其承诺的利率也会上涨，所以这些企业宁愿支付一些额外费用。”

对于贷款收取管理费是否违规的问题，中山大学岭南学院财务处处长卢璐也表示厦门银行装修贷，目前还没有明确的指引规定贷款不收取任何费用。贷款业务，银行不会集体犯规。 据记者了解，目前商业银行收费监管依据的是《商业银行服务价格管理暂行办法》。 措施中没有禁止的，原则上允许； 设立收费项目的，必须提供相应的服务。 ■

第四部分：装修贷款证明

装修贷款证明

＿＿＿＿＿_位于新园路＿弄关爱小区＿楼＿号＿室的住宅已与我司签订施工合同，工期自2009-7月至2009-10月，装修款为20元。

特此证明！

单位名称：（加盖公章）年、月、日

第五部分：如何申请装修贷款？

如何申请装修贷款？

如何申请装修贷款？ 对于急需资金装修房屋的朋友来说，装修也是一大笔消费支出，很多银行都有相应的贷款项目。 一般来说，申请装修贷款主要有以下几种方式：

1、向银行申请个人装修信用贷款。 对于银行的优质客户来说，申请个人信用贷款相比其他金融机构的信用贷款还是非常划算的；

2.银行消费贷款是指经认证的抵押贷款，即以房产抵押申请的消费贷款；

3.信用卡家装分期付款。 各银行信用卡中心针对此类消费推出分期付款； （更多贷款信息请下载融。）

4、公积金装修贷款，各地公积金中心的规定不一样，有的地方允许有的地方不允许，贷款方式也不同。 对此您需要专门咨询当地公积金中心；

5、适用于消费金融公司和一些专门从事互联网装修贷款的金融机构。 现在装修分期也很流行，所以这样的机构也有很多，大家可以慎重选择。

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