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9月22日晚间，《澎湃新闻》证实，深圳多家大型国有银行即日起上调房贷利率：其中，首套房贷款利率自“基数”起调整。利率上浮5%”提高到10%，二套房贷款利率由“基准利率上浮5%”提高到10%。 从 10% 增加到 15%。
至此，在朋友圈流传了大半天的“传说”终于得到了正规媒体的证实。 《澎湃新闻》报道还称：
记者致电上述三大国有银行（工商银行、建设银行、农业银行）深圳多家分行个人贷款部门获悉，9月22日下午起将上调新房贷利率。其中，深圳建设银行个人贷款部相关人士表示：“新的房贷利率将于今天下午2点开始执行，昨天还是5%。信用报告打印的时间是在深圳建设银行个人贷款部。”以受理时间为准。”
不过，交通银行、招商银行深圳多家分行个人贷款部门表示，仍执行首次购房利率上调5%、二次购房利率上调20%的政策。 10%。 不过，几乎各分行个贷部门的人士均表示，目前贷款额度非常紧张，无法判断具体的贷款发放时间。
那么，深圳楼市调控新举措意味着什么？
我的看法如下：
首先，这是对央行9月19日声明的回应。
9月19日晚，央视新闻报道，中国人民银行营业管理部（相当于中国人民银行北京分行）表示“积极支持”北京各大银行加息首套房贷款（调整后上浮5%至10%）。 认为，这是“在北京严格执行房地产市场调控、市场利率整体上升的背景下，银行根据市场资本水平变化和自身资产负债管理需要而采取的独立行动，符合政策要求和指导。”
当时，我们团队的微信公众号“财经淘略”发布了相关分析，认为这一说法适用于上海、深圳等热点城市，是新一轮的调控。
“中国人民银行营业管理部”之所以出面表明立场，有两个原因。 一是希望冲击小一些； 其次，6月份，国家发改委和新华社双双取消了北京各大银行的首套房贷款优惠政策。 他对浮动利率表示担忧，认为这“伤害了刚性需求”。
其次，央行9月19日的声明与6月中旬的官方声明明显有很大出入，这意味着热点城市的“刚需购房”也有限制。 今天，深圳宣布新的管控措施。 这实际上具有“暂时冻结房产交易”的性质，是“重要会议”即将召开期间的调控政策。
值得注意的是，证监会副主席方星海今天在南京表示：确保从现在到十九大前后期货市场平稳运行。 楼市新举措和证监会新表态其实可以放在一起来看。
第三，根据国家统计局最新公布的8月份数据，按照今年前8个月的平均销售率计算，目前商品房库存的“消化周期”为5个月，其中商品房库存量为5个月。住房超过3个月，就很危险了。 不少地方可能出现“缺货”，甚至价格飙升。 因此，有必要“按下楼市暂停键”，等待开发商“补充库存”。 具体来说，深圳今年以来没有出现住宅用地公开拍卖、转让的情况。
那么问题来了：未来楼市将如何演变？
之前我在专栏中多次表达过自己的观点，现在依然维持这样的观点：热点城市的成交量将进入冬季，而且这种情况在首次购房利率上调后还会加剧。 部分地区可能会出现价格下降，但幅度不会太大。
但值得注意的是，8月份主要经济数据已开始转向下行，显示入冬和人民币升值后楼市压力正在显现。 此外，标准普尔等评级机构也下调了中国主权评级，主要原因是地方政府债务增加。 地方政府收入中有相当一部分来自房地产，如果未来较长一段时间房地产交易清淡，稳增长的压力就会激增。
此外，中国城镇化率仍然较低，人口向中心城市转移正逐渐达到高潮。 因此，长期来看，我们仍可看好“人口增长明显的高水平城市”的住宅。 至于大家应该采取什么样的房地产市场策略，关键要看自己是刚需还是投资，资金是否充足还是需要加杠杆，未来现金流是稳定还是波动。
如果你急需去京深深且资金充足，这个难得的楼市寒冬正好是你买房买车的好时机。
记者根据各地统计部门2016年底公布的官方数据，计算了各大城市“居民人均存款”（即储蓄存款）数额，发现了一个令人惊讶的事实：
深圳和东莞这两个传说中的“富人聚集”城市，居民人均存款居然分别排在第6位和第19位！ 深圳不如杭州、佛山，东莞不如太原、郑州。
如果按照官方的“常住人口”计算，深圳的人均家庭存款只有8.7万元，东莞也只有6万元。 北京、上海、广州的房价分别为12.9万元、10.4万元、10.3万元（部分城市数据见下表）。
2016年主要城市“居民人均存款”
城市
家庭存款
（亿元）
永久居民
（万人）
人均存款
（万元）
北京
28012
2173
12.9
上海
25113
2420
10.4
广州
14430
1404
10.3
杭州
8493
919
9.2
佛山
6736
第746章
9.0
深圳
10361
1191
8.7
太原
3661
第434章
8.4
西安
7036
第883章
8.0
无锡
4957
第653章
7.6
苏州
7914
1063
7.4
南京
6095
第827章
7.4
宁波
5788
第788章
7.3
可见，深圳的“家庭人均存款”是以1191万人为“分母”计算的。 但事实上，深圳的人口肯定超过2200万，因为深圳的小学生和幼儿园的孩子数量已经超过了北京。 因此，深圳真正的“人均家庭存款”大概只有8.7万元的一半左右，也就是4.35万元左右。
当然，广州也存在折扣问题。 如果按照深圳2200万人口计算，深圳生活垃圾量是广州的1.26倍（环保部2015年数据），广州实际居住人口约1800万，因此广州的“人均家庭存款”应为约为8万元。
无论怎么计算，深圳的“家庭人均存款”数据与其“一线城市”的地位不符。 人均存款4.35万元，与合肥、重庆等地水平相当。
如果再引入一个指标，我们会发现深圳人更加“穷得很”！
该指标是“家庭存款”减去“家庭贷款”，称为“净存款”。
所谓“居民”是指居民个人和家庭，是与企业、政府相反的概念。 “居民存款”是指居民储蓄存款； “家庭贷款”包括住房贷款、汽车贷款等，作为中国人，我们都有这个常识。 所谓的“居民消费贷款”（包括汽车贷款、装修贷款等），实际上基本上都是以冒充的名义出售的抵押贷款。
2017年7月主要城市居民存贷款情况(万亿元)
城市
家庭存款
家庭贷款
净存款
杠杆作用
北京
2.98
1.58
1.40
53%
上海
2.55
1.83
1.72
72%
广州★
1.44
1.12
0.32
77%
深圳
1.05
1.65
-0.60
157%
厦门
0.23
0.41
-0.18
178%
宁波
0.60
0.47
0.13
78%
注：广州数据截至2016年12月，其他城市数据截至2017年7月。
从上表可以看出，厦门和深圳是最愿意放贷的两个城市。 而且他们的房价与北京、上海一样是全国最高的。
从居民存贷款来看，厦门楼市杠杆率已达178%，深圳则达157%。 合肥也是一个超过100%的城市，而苏州则接近100%。
在杠杆率超过100%的城市，居民净存款实际上变成了负值。 其中，深圳负6000亿元，厦门负1800亿元，合肥大概负450亿元。
显然，“家庭净存款”负值最大的城市是深圳。 也就是说，只有将宁波的居民存款全部充入深圳，才能将这个负数降为零！
如果按照深圳2200万人口计算，每个深圳人的“净存款”为负2.73万元！ （深圳人均贷款达7.5万元）
从这个意义上来说，深圳人绝对是中国最穷的！
近30年来，民间流传着这样一句话：“不到深圳，不知道自己有多少钱；不到北京，不知道自己有多少钱”。知道你有多少官场。” 那么为什么深圳人现在“钱最少”呢？
我认为最重要的原因有两个：
首先，深圳人热衷买房，消耗大量积蓄。
其次，深圳人的平均年龄年轻，理财观念相对较新。 他们花大量的钱购买银行理财产品、货币基金（如余额宝）、P2P和股票。
深圳本地房地产市场虽小，但深圳人来自全国各地，所以各地买房热潮不断。
2016年，深圳居民仅在东莞、中山、惠州三个城市就购买了17万套新房（不含二手房）。 其中，东莞购买新房3.9万套，占东莞全部新房销量的50%； 惠州新房购买量8.35万套，占惠州新房销售总量的55%； 中山市购买新房4.7万套，占中山市全部新房销售量的50%。
深圳人买房后剩下的钱很少以“银行存款”的形式存在。 往往会变成银行理财产品、基金、股票，甚至P2P。
相比之下，北京人和上海人的保守理财可能超出了很多人的预期。 我们来看看北京人的“家庭存款”是怎样存在的：
从中国人民银行上表可以看出，北京居民2.98万亿的“家庭存款”中，近1.72万亿是定期存款，占比58%！
以上是上海的情况。 可以看到，2.55万亿的“家庭存款”中，1.61万亿是定期存款，占比63%。
可见，北京和上海的财富相对集中在中老年人手中。 他们也热衷于买房，但也非常喜欢定期存款。
恐怕绝大多数30岁以下的年轻人都没有存过定期存款！
所以我们可以得出结论：
1.北京和上海是较富裕的城市。 私人财富主要由中老年人掌控，理财方式相对传统保守；
2、深圳、厦门等城市居民年轻化、理财相对积极、杠杆率较高。 甚至可以说，深圳、厦门是“杠杆城市”。
中国有多少“假中产”？答案是4亿
中产阶级的“消失”，实际上是一个国家经济发展日益不合理、社会逐渐失去方向感的表现。 如果换个说法，我们也可以说，现在中国的所谓中产阶级，说白了厦门装修贷哪个银行利率低，就是“假中产阶级”。
1.所谓中产阶级是一个错误的概念。
什么是假中产？ 假中产是社会上一群名义上是中产但实际上生活在苦苦挣扎的人。
狭义的中产阶级是指收入接近或超过发达国家中等收入者的人群。 他们的人均收入约为 31,000 美元，即每天 85 美元。 这一阶层约占全球人口的 12%。
然而，达到这个收入标准并不一定意味着你已经真正进入中产阶级。
现实生活中，我们还必须考虑到物价水平、资产价格水平、通货膨胀等因素都会影响中产阶级的实际生活状况。
一家咨询公司曾采用系统抽样的方法，在北京、上海、广州等10个主要城市，对各地1658名个人月收入处于中等以上水平的常住居民进行了调查。
调查显示，这些根据职业、收入、教育程度选出的“准中产”人群中，有近70%并不认为自己是中产。
尽管这些年来社会整体收入不断增加，但人们对中产阶级的认同度仍然不强。
这项调查结果也正好表明，大城市的生活压力很大，迫使社会中等收入阶层的人们对自己的财富水平有一个客观的认识。
中产阶级无法获得身份认同的原因也很简单，那就是收入的增加跟不上生活成本的增加。 结果就是，你看起来越富有，实际上却越穷。 据统计，北京、上海居民收入指数全国最高。
上海城镇常住居民人均可支配收入为52962元，北京以52859元排名第二，与上海的差距仅103元。
作为一线强城市，北京和上海两大直辖市处于高收入人群集中的行业，年均可支配收入仅5万多元。
其他经济欠发达地区的收入状况可想而知。
所谓“可支配收入”是指扣除税收、社保等后的实际收入，但不包括房租、房贷和日常消费支出。
如果把这些钱全部扣除，居民实际拿到的钱就少得可怜。
我们以北京和上海为例。 据网站统计，北京的生活成本在亚洲排名第六。 在北京非豪宅区租一套85平米的房子每月费用为8566元。
即使两个人分租一半的房子，每月的费用也在4200元左右，加上吃饭、交通、娱乐、装修费用。 在一线城市每月的开支很容易就接近万元。
在上海，情况同样糟糕。 上海45平方米的月租金为4818元。 整体物价排名甚至高于北京，位居亚洲第五。 各种开支加在一起，每月的生活费至少有11000元。
也就是说，在北京、上海这样的地区，如果你每个月的实际收入没有达到1万元以上，那么你的生活不仅无法存钱，而且还会乱花钱。
但如果按照人均收入计算，京沪地区城镇居民人均月可支配收入仅为4400元左右。 这就产生了一个悖论，那就是如果你只能赚取当地的平均收入，那么你就无法在一线城市立足。
想要在当地立足并长远发展，收入至少要达到当地平均收入的三倍以上。
这也决定了一件事：如果你想成为一线城市的新移民，你只能通过某些高收入行业和相对较高的企业职位来实现这一目标，否则你只会被城市踢出局。
换句话说，大城市的存在给了人们很多成为中产阶级的机会，但残酷的现实意味着真正成为中产阶级的人并不多。
未来五十年，我国城镇化进程将进一步加快，城镇化率将提高到76%以上，全国80%的税收将来自城市，城市对整个国民经济的贡献将达到95%以上%。
在这个城镇化加速、社会阶层重新洗牌的过程中，必然会出现比以往任何时候都多的中等收入阶层。
瑞士信贷( )发布的《全球财富报告》显示，以个人财富5万美元至50万美元为标准，到2020年，中国广大中产阶级将达到4亿之多。
但如果考虑到城市日益增长的生活成本，这些疑似中产的人最终将被迫成为假中产。
2、中国的假中产是如何形成的？
日本学者大前研一在其著作《M型社会：中产阶级消失的危机与商机》中警告人们警惕“中产阶级的消失”。
在书中，他让读者问自己三个问题：你的房贷给你的生活带来很大压力吗？ 您害怕结婚或不打算生孩子吗？ 您还在为孩子未来的教育费用而烦恼吗？ 如果其中任何一个的答案是肯定的。
那你就不是真正的中产阶级。 你只是一个假中产阶级。
多年来，学术界的共识是，只有拥有庞大的中产阶级，才能形成理想、稳定的橄榄型社会结构。
最危险的社会，大概就是两端大、中间小的“M型社会”。 这样的社会之所以危险，就在于没有中产阶级的转型，这使得贫富对立等社会问题更加尖锐。
换句话说，经济的快速发展和中产阶级的严重萎缩本身就表明整个社会的财富序列失衡，经济发展和财富再分配严重迷失。
令人好奇的是，为什么中国大量跨过中产阶级收入门槛的人却成为了假中产阶级。
中国中产阶级从“真”到“假”的堕落，让我想起学者傅高义在《日本中产阶级》一书中描述的日本中产阶级的处境。
他认为，二战后，日本在20世纪50年代经历了大规模的工业革命，随之而来的是大批新兴中产阶级的出现。
与快速增长的新中产相比，“老中产”大多是独立小企业主或地主，他们更愿意保有自己的土地，但并没有直接受益于之后开始的经济繁荣。 1955年的好处，使其不可避免地淡出历史舞台。
新中产阶级的崛起成为日本复兴最重要的标志，摆脱贫困的日本中产家庭开始迫不及待地进入大众消费的新时代。
在沃格尔看来，日本新中产阶级的崛起在于其受雇的大型组织的出现以及其在战后日本变革中的主导地位。 正是后者赋予了这个新兴阶层可预测的收入、声望和社会地位厦门装修贷哪个银行利率低，从而带来了新中产阶级的文化和新的理想生活方式。
日本中产阶级所经历的历史进程，似乎与今天中国的中产阶级有很多相似之处。
众所周知，中国最初的中产阶级来自于20世纪80年代那些骑摩托车的冒险家和企业家。
20世纪90年代以后，一些受过教育、有知识的人开始通过为外商提供服务、为外商盖房、经商等方式获得财富，成为中产阶级。
除了这些商人之外，还有一部分中产阶级的来源是政府机关、事业单位。 这些人通过占据社会权力节点，通过权力与商业资本的勾结获取利益，成为早期中产阶级的一部分。
上面所说的，是改革开放以来真正的中产阶级。 但当真正的中产阶级完成社会资源共享之后，中国的城市化进程也大举开始。
许多地方城乡二元结构开始被打破。 农民来到小城镇，人们从城镇迁移到城市，小城市的人们来到大城市。 俗话说，水往低处流，人往高处流。 。 进入21世纪后，中国的阶层分化发生了重大调整。
然而，快速的城市化进程也产生了一个问题，那就是城乡鸿沟一旦被打破，大城市原有中产阶级的既得利益就会被瓜分。
原来为10人提供的社会保障体系现在需要供养100人，原来为1000人提供的公共设施现在需要为10000人使用。 这必然导致城市生活舒适度下降、公共生活满意度下降、中产阶级幸福指数下降。
中产阶级的收入越来越跟不上经济发展，社会公共服务也不再倾向于保护中产阶级。 长此以往，他们就会逐渐成为假中产。
在这个“中产阶级的财富不断被侵蚀”的过程中，财富保值增值最有效的途径就是房地产。
据统计局统计，2005年至今，上海、北京等一线城市的可支配收入从1万元左右增长到5万元以上，增长了约4倍。
然而，房价的增长速度远远快于收入的增长速度。 2005年，北京市朝阳区平均房价为5800元。 2017年，朝阳区平均房价约为7.3万元。 是上年的12.58倍。
可见，十多年来，我国房地产投资回报明显高于收入回报。
80、90年代出生的老中产如果想继续成为21世纪的新中产，就必须在2008年之前投资房地产，最好用房地产杠杆来撬动资本。
否则，他们过去十年从劳动报酬或商业利润中获得的财富，将被十几年的资产价格暴涨所稀释。
对于那些赶上了房地产潮流的人来说，完成新旧中产阶级的转变并不困难。 而那些固步自封的人，难免会像当年日本的“老中产”一样，只守护着一亩三分地，注定要面临被洗牌的结局。
在竞争极其激烈、几乎一切都是“零和游戏”的当今社会，社会资源的两极分化极其明显。
在社会财富精英化的背景下，贫富两极分化是大势所趋，所谓中产阶级只是夹在贫富之间的悲惨阶层，地位略显尴尬，不断地向下滑动。
老中产阶级的习惯性思维存在很多盲点，比如靠劳动收入、靠努力致富、不投资或很少投资……这些各种落后、不进步的思想不仅会让中产阶级的新时代自己的财富正在被日益稀释，甚至可能毁掉你子孙后代的未来。
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