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近日，银保监会厦门监管局下发《关于厦门金美信消费金融有限公司开展信贷资产证券化业务的批复》，批准厦门金美信消费金融有限公司开展信贷资产证券化业务。 （以下简称“金美信消费金融”）。 信贷资产证券化业务资格。
据了解，这是今年第二家获得ABS（资产证券化）资质的消费金融公司。 2月9日，湖南银保监局颁发行政许可批复，长银五霸消费金融也获得开业批准。 信贷资产证券化业务资格。
值得注意的是，目前我国已有30家消费金融公司在运营，竞争日趋激烈。 与此同时，监管机构对消费金融行业的监管也日益严格。 2021年以来，多家持牌消费金融公司被罚款。 。
消费金融公司积极拓展融资渠道
对于持牌消费金融公司来说，信贷资产证券化业务是重要的融资渠道。
近日，厦门银保监局发布通知，核准金美信消费金融信贷资产证券化业务资格。
“这意味着公司在拓宽融资渠道方面取得了新突破，也将有利于公司盘活现有资产、优化资产负债结构、提高独立负债能力。” 金美信消费金融表示。
官方信息显示，金美信消费金融于2018年10月正式开业，是全国第23家获批开业的消费金融公司。 启信宝显示，金美信消费金融的股东为中国信托商业银行持股34%、厦门金源金融控股有限公司持股33%、国美控股集团有限公司持股33%。 其中，中国信托商业银行作为第一大股东，是台湾综合资产最大的私人银行。 金美信消费金融也是第一家两岸合资消费金融公司。
什么是信贷资产证券化？ 据悉，信贷资产证券化通常是指通过发行证券的方式出售缺乏流动性但具有可预测收益的银行信贷资产。 通过证券化，银行可以改善信贷资产结构，提高信贷资产质量，在负债不变的情况下分散经营风险。
银保监会数据显示，目前我国运营中的消费金融公司有30家。 消费金融公司作为非银行金融机构，获得优质资金是提升竞争力的关键一环。
在激烈的市场竞争中，低成本、稳定、期限灵活的资金对于消费金融机构的竞争至关重要。
令易智库发布的《消费金融行业发展报告(2021)》显示，除了今年获批ABS资质的两家消费金融公司外，多家消费金融公司将发行债券、开展信贷资产证券化业务2021年，据零壹智库统计，据一智库不完全统计，2021年，兴业银行、招商联盟、捷信、中原消费金融等持牌消费金融公司通过发行消费金融卡筹集资金312.15亿元。金融债券、ABS 和银团贷款。 与去年同期相比，新增金融债券130亿元，发行350亿元，银团贷款47.8亿元。
多家区域性银行投资消费金融公司
值得注意的是，银保监会在2020年批准设立了5家消费金融公司厦门装修贷，但自2021年以来，监管机构并未批准设立消费金融公司，不少地区性银行也获得了消费金融牌照通过股权参与。
监管机构规定地方法人银行不得跨注册地开展互联网贷款后，消费金融公司的优势进一步凸显。
据记者了解，2020年7月，银保监会发布《商业银行互联网贷款管理暂行办法》，明确规定“地方法人银行开展互联网贷款业务应主要服务地方居民”。审慎开展跨注册地业务，有效识别和监控跨注册地业务开展情况。 没有实体营业网点，业务主要通过网上进行，但符合银保监会规定的其他条件的除外。”
随后2021年2月，银保监会发布《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》。 第五条明确“严格控制跨区域经营，地方法人银行开展互联网贷款业务应当服务本地客户，不得跨注册地辖区开展互联网贷款业务。没有实体营业网点、主要通过网络开展业务，且符合中国银行保险监督管理委员会规定的其他条件的公司。”
易观高级分析师苏晓锐曾对记者表示，消费金融公司牌照拥有国家级业务资质，在区域地位上比区域性银行更有优势。 此外，消费金融公司牌照还可以对区域性银行尤其是龙头区域性银行的规模扩张发挥重要作用。
记者了解到，2021年以来，头部区域性银行大多通过参股消费金融公司的方式获得消费金融牌照。 比如2021年宁波银行入股华融消费金融，今年南京银行入股苏宁消费金融。
值得注意的是，此外，滴滴等领先互联网平台也投资航银消费金融，加入持牌消费金融行列，行业竞争日趋激烈。
行业竞争激烈，但从行业角度来看，这也是消费金融公司的“红利发展期”。
今年2月28日，中国债券信息网发布专题研究报告指出，2020年下半年以来，为保障金融市场健康发展，国家频频出台消费金融行业监管政策，并出台规定降低消费金融公司的拨备覆盖率。 在利率要求等鼓励政策的同时，对互联网小额贷款也提出了更严格的限制。 随着互联网小贷监管趋严，竞争压力下生存难度加大，持牌消费金融公司正迎来红利发展期。
被罚款的机构大多涉及贷后管理问题。
2021年是全面促进消费的一年。 但考虑到居民杠杆率快速上升的透支效应和潜在风险，央行在2021年2月发布的《2020年第四季度中国货币政策执行报告》中指出，“不宜依靠消费金融扩大消费。”
事实上，从持牌消费金融行业的实际情况来看，2020年以来，消费金融场景的风险更加凸显。 长租公寓、教育分期等场景问题频发，部分合作消费金融机构已涉及其中。
在强监管主基调下，据记者不完全统计，2021年至今，已有6家机构被罚款共计780万元，且大多涉及贷后管理问题。
2021年5月，上海银保监局公布的行政处罚信息公示表显示，中银消费金融2018年8月至2019年6月在贷款调查和审核中未尽职尽责，存在以下违规行为2018年4月至2019年12月，因贷款收取费用被责令改正厦门装修贷，给予警告，并处罚款100万元。
2021年7月，湖南长银五把消费金融因贷后管理不善，被湖南银保监局罚款30万元。
2021年9月，中邮消费金融因贷后管理严重违反审慎业务规则，被广东银保监局罚款50万元。
同月，厦门金美信消费金融因信贷管理体系缺陷、贷款管理不善，导致部分贷款资金被挪用，被厦门银保监局罚款290万元； 相关负责人陈启同给予警告处分。
2021年10月，盛银小金因发放无指定用途个人消费贷款，被辽宁银保监局罚款20万元。
今年1月，招联消费金融因8项违规行为被银保监会罚款290万元。
具体来说，招联消费金融的八项违法违规事实包括：夸大、误导性的营销宣传； 平台服务费质量和价格不一致； 产品定价管理不审慎； 合作商户风险管理不到位； 未报告表外联合贷款的风险暴露； 不当收集行为； 消费者权益保护审计工作不规范； 消费者投诉管理不力。
易观金融行业高级分析师苏小睿表示，对消费金融机构的罚款不仅表明信贷管理机制存在漏洞，也表明消费金融公司的合规性日益成为监管重点。 。
苏晓锐表示，消费金融行业的合规工作主要集中在授信前、事中、事后审核流程上。 一方面，这是对消费金融公司技术水平的考验。 另一方面，也是对相关人员管理的考验。 资格预审、授信、贷款资金监控等风险管理流程是机构的生命线，也是合规的薄弱环节。 如果不加强风险控制，可能会遇到恶意贷款诈骗、肆意挪用资金等情况，引发严重问题。 对组织的运营产生不利影响。
因此，机构应完善顶层制度，强化客户身份识别和具体授信管理流程，明确各部门职责分工，落实到人，加强对销售人员队伍的管理。 此外，机构还需要加强内控管理，做到薄弱环节早发现、早补，内部问题早发现、早处置。”苏晓锐表示。
此外，在消费者投诉方面，在河北银保监局近日发布的《2021年第四季度全省银行业消费者投诉情况通报》中，河北幸福消费金融公司位居非银行业第一名。金融机构投诉方面。
3月9日，深圳银保监局发布2021年下半年深圳银行业金融机构消费投诉情况。显示，招联消费金融投诉量达1603件，位居“中国-银行业金融机构消费投诉榜”。深圳独资公司，业务范围覆盖全国。” 总部银行机构投诉”第四。
装修贷在多家消费金融公司ABS池中资产占比较大
监管部门对消费金融公司多次开出罚单的背后，是贷后管理的难度。
说到消费金融，“场景”必不可少：装修、医疗、教育等都是持牌消费金融公司重点关注的应用场景。 记者梳理了2021年四季度发布资产证券化发行文件的中邮消费金融、航银消费金融、湖北消费金融三家持牌消费金融公司的数据发现，这三家持牌机构的底层资产中， 、装修用途贷款占有很大比例。
中邮消费金融《友盈2021年第一期个人消费贷款资产支持证券发行募集说明书》显示，池内资产贷款用途合同金额为“装修”，占比28.86%，为第一大贷款用途。 据了解，本次入池的基础资产为中邮消费金融“有贷非循环”个人消费贷款。
航银小金的《航邦2021年第一期个人消费贷款资产支持证券发行说明书》显示，集合资金的贷款用途分为装修和家电两大类，其中装修合同金额占比66.04%。
湖北消费金融的ABS集合资产贷款全部用于装修，占比100%。
为何众多消费金融公司选择装修贷款入池？ 记者致电其中一家消费金融公司，工作人员告诉记者，贷款目的是“根据客户需求”。
数据显示，消费金融为普通消费提供贷款，但并非所有消费都可以申请贷款。 例如，普通消费金融贷款不能用于购买房产、汽车、投资股票等。 但除了这两类之外，消费金融一般用于购买大宗消费品、个人家居装修、教育留学、个人旅游等。
消费金融的场景广泛，但这也增加了监管难度。 值得注意的是，部分消费金融公司对产品做出了调整。 例如，航银消费金融的专属贷款产品由原来的固定利率改为11.8%至23.8%的浮动利率。 工作人员告诉记者，产品已“更新”。
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